Thẻ tín dụng có hai nhóm chi phí. Nhóm thứ nhất là phí giữ thẻ, như phí thường niên. Nhóm thứ hai chỉ phát sinh khi bạn rút tiền mặt, trả chậm, tiêu bằng ngoại tệ hoặc vượt hạn mức, và phần lớn có thể tránh được.
Bài viết này tổng hợp các loại phí và so sánh biểu phí chính thức của Cake, VIB, TPBank và HSBC vào tháng 11/2026, kèm ví dụ tính tiền và cách giảm phí.
Thẻ tín dụng có những loại phí nào?
| Loại phí | Khi nào bị thu | Cách tránh |
|---|---|---|
| Phí phát hành | Khi làm thẻ | Chọn thẻ miễn phí hoặc có ưu đãi phát hành |
| Phí thường niên | Mỗi năm giữ thẻ | Chi tiêu đủ mức để được hoàn hoặc miễn |
| Phí rút tiền mặt | Mỗi lần rút hoặc ứng tiền | Không rút tiền từ thẻ tín dụng |
| Phí chậm thanh toán | Trả dưới mức tối thiểu đến ngày đến hạn | Cài thanh toán tự động |
| Phí ngoại tệ | Khi mua bằng ngoại tệ | Chọn thẻ có phí thấp nếu hay mua quốc tế |
| Phí vượt hạn mức | Khi dư nợ cao hơn hạn mức | Theo dõi hạn mức còn lại trên app |
| Phí chuyển đổi trả góp | Khi chuyển giao dịch sang trả góp | Xem phí trước khi đồng ý, kể cả với trả góp 0% |
| Phí đóng thẻ sớm | Đóng thẻ trong 12 tháng đầu | Tính kỹ trước khi mở thẻ |
Mức phí của 4 thẻ phổ biến
Bảng dưới lấy theo biểu phí chính thức. Các thẻ này nằm trong danh sách Top 6 thẻ tín dụng của Mothe.vn.
Phí giữ thẻ mỗi năm
| Thẻ | Mức thu |
|---|---|
| Cake 2in1 Standard | 599.000 đồng, được hoàn nếu chi từ 150 triệu đồng/năm |
| VIB One Card Gold | 999.000 đồng |
| TPBank EVO | 495.000 đồng, tên trên biểu phí là phí quản lý hạn mức |
| HSBC LiveFree | 385.000 đồng, miễn khi đạt điều kiện chi tiêu |
Phí rút tiền mặt
| Thẻ | Mức thu |
|---|---|
| Cake 2in1 Standard | 4%, tối thiểu 100.000 đồng |
| VIB One Card Gold | 3,5%, tối thiểu 100.000 đồng |
| TPBank EVO | 4,4%, tối thiểu 110.000 đồng |
| HSBC LiveFree | 4% tại ATM, tối thiểu 50.000 đồng |
Phí chậm thanh toán
| Thẻ | Mức thu |
|---|---|
| Cake 2in1 Standard | 5% dư nợ sao kê chưa trả, tối thiểu 150.000 đồng |
| VIB One Card Gold | 6% dư nợ cuối kỳ chưa trả, từ 50.000 đồng đến 2 triệu đồng |
| TPBank EVO | 4,4% số tiền chậm trả, tối thiểu 110.000 đồng |
| HSBC LiveFree | 3% dư nợ cuối kỳ, từ 80.000 đồng đến 2 triệu đồng |
Phí giao dịch ngoại tệ
| Thẻ | Mức thu |
|---|---|
| Cake 2in1 Standard | 4%, tối thiểu 10.000 đồng |
| VIB One Card Gold | 3,5%, tối thiểu 10.000 đồng |
| TPBank EVO | 3% |
| HSBC LiveFree | 3,75% |
Lãi suất
| Thẻ | Mức thu |
|---|---|
| Cake 2in1 Standard | 48%/năm |
| VIB One Card Gold | 2,54–3,71%/tháng |
| TPBank EVO | 0,99–3,99%/tháng |
| HSBC LiveFree | 39,4%/năm |
Thời điểm áp dụng: biểu phí Cake từ 28/8/2026, chưa gồm 10% VAT. VIB One Card từ 1/7/2026 và TPBank từ 24/4/2026, đều đã gồm VAT. Số liệu HSBC lấy từ trang sản phẩm LiveFree.
VPBank cũng thông báo cập nhật biểu phí từ 19/10/2026: phí thường niên từ 359.000 đồng đến 1,5 triệu đồng tùy dòng thẻ, phí rút tiền ATM 4,5% (tối thiểu 120.000 đồng), phí ngoại tệ 3,5% và phí trả chậm 6% dư nợ tối thiểu (từ 200.000 đồng đến 1,2 triệu đồng). Phí thường niên năm sau được miễn nếu chi tiêu từ 120 triệu đồng trong năm liền trước, một số dòng thẻ yêu cầu cao hơn.
Những khoản phí ít người để ý
- Phí mang tên khác. Biểu phí TPBank ghi phí thường niên 0 đồng, nhưng thẻ EVO có phí quản lý hạn mức 495.000 đồng. Khi thấy quảng cáo miễn phí thường niên, hãy đọc cả các dòng phí còn lại.
- Thanh toán bằng mã QR. Thẻ Cake 2in1 Standard thu 1% khi thanh toán QR qua Napas hoặc VNPAY, tối thiểu 10.000 đồng và tối đa 150.000 đồng.
- Trả bằng đồng Việt Nam ở nước ngoài. Cake và TPBank vẫn thu 1,1% với loại giao dịch này.
- Trả thừa rồi rút lại. Rút khoản dư trên thẻ mất 3% ở Cake và VIB, 3,59% ở TPBank, tối thiểu từ 100.000 đồng. Nếu lỡ trả thừa, nên để trừ dần vào chi tiêu.
- Trả góp 0%. Lãi suất bằng 0 không có nghĩa là không có phí. HSBC thu phí chuyển đổi từ 1,49% tại các thương hiệu ngoài đối tác, Cake có phí thiết lập trả góp từ 1,99%.
- Đóng thẻ sớm. Đóng trong 12 tháng đầu mất 399.000 đồng với Cake và 220.000 đồng với TPBank EVO.
Ví dụ: một lần sơ suất tốn bao nhiêu?
Rút 5 triệu đồng tiền mặt. Với thẻ Cake 2in1 Standard, phí rút là 4%, tức 200.000 đồng, cộng 10% VAT thành 220.000 đồng. Lãi 48%/năm tính từ ngày rút, 30 ngày là khoảng 197.000 đồng. Tổng cộng bạn mất khoảng 417.000 đồng cho một tháng dùng 5 triệu đồng.
Quên trả sao kê 10 triệu đồng. VIB One Card Gold thu 6% toàn bộ dư nợ cuối kỳ chưa trả, tức 600.000 đồng. HSBC LiveFree thu 3%, tức 300.000 đồng. Đây là phí chậm trả, chưa tính tiền lãi.
Cách tính lãi và kỳ miễn lãi được giải thích trong bài cách dùng thẻ tín dụng không mất lãi.
5 cách giảm phí thẻ tín dụng
- Cài thanh toán tự động toàn bộ dư nợ. Cách này tránh được cả lãi lẫn phí chậm trả. Với Cake, dịch vụ này có thể tốn 10.000 đồng, vẫn nhỏ hơn nhiều so với một lần quên trả.
- Không rút tiền mặt từ thẻ tín dụng. Nếu cần tiền mặt, hãy dùng thẻ ghi nợ.
- Tính phí thường niên vào chi phí thật. Nếu không đạt mức chi tiêu để được hoàn, hãy so phí với số tiền hoàn nhận được mỗi năm.
- Chọn thẻ theo thói quen. Nếu hay mua hàng quốc tế, phí ngoại tệ quan trọng hơn phí thường niên. Ví dụ, VIB One Card hạng Signature thu 1%, thấp hơn nhiều so với 3,5% của hạng Gold.
- Đóng thẻ không còn dùng. Hãy kiểm tra phí đóng thẻ sớm, trả hết dư nợ và yêu cầu ngân hàng đóng thẻ, thay vì để thẻ nằm yên.
Đang chọn thẻ tín dụng?
So sánh hoàn tiền, phí và điều kiện mở của 6 dòng thẻ.
Nếu chưa chắc mình cần thẻ tín dụng, hãy đọc thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng khác nhau thế nào trước khi đăng ký.
Câu hỏi thường gặp
Không dùng thẻ có mất phí thường niên không?
Thường vẫn có. Phí thường niên được thu định kỳ cho việc giữ thẻ, không phụ thuộc vào việc bạn có dùng hay không, trừ khi thẻ có chính sách miễn.
Phí chậm thanh toán tính như thế nào?
Mỗi thẻ tính khác nhau. Cake, VIB One Card và HSBC LiveFree tính theo phần trăm dư nợ, TPBank tính theo số tiền chậm trả. Hầu hết có mức thu tối thiểu, nên chậm một khoản nhỏ vẫn có thể mất từ 50.000 đến 150.000 đồng.
Trả tối thiểu có bị phí chậm thanh toán không?
Không, nếu bạn trả đủ mức tối thiểu trước ngày đến hạn. Tuy nhiên, phần dư nợ còn lại vẫn bị tính lãi.
Phí trên biểu phí đã gồm VAT chưa?
Tùy ngân hàng. Biểu phí của VIB và TPBank ghi đã gồm VAT, biểu phí của Cake ghi chưa gồm 10% VAT. Khi so sánh, hãy xem dòng ghi chú này.
Có thẻ tín dụng nào miễn phí thường niên không?
Có thẻ được miễn hoặc hoàn phí theo điều kiện chi tiêu, như HSBC LiveFree hay Cake 2in1. Hãy đọc mức chi tiêu cần đạt và kiểm tra xem thẻ có khoản phí tương tự dưới tên khác không.
Thông tin cập nhật tháng 11/2026 và chỉ mang tính tham khảo. Phí và lãi suất do từng ngân hàng quy định, có thể khác theo hạng thẻ và thời điểm, hãy kiểm tra biểu phí mới nhất và hợp đồng của bạn. Một số liên kết trên Mothe.vn là liên kết tiếp thị, chúng tôi có thể nhận hoa hồng khi bạn đăng ký qua đó.
