Thẻ ghi nợ dùng tiền có sẵn trong tài khoản của bạn. Thẻ tín dụng dùng hạn mức ngân hàng cấp, tức là bạn tiêu trước rồi trả lại sau. Từ khác biệt này kéo theo khác biệt về lãi, phí, điều kiện mở và rủi ro nợ.
Nếu chưa có thu nhập ổn định hoặc muốn kiểm soát chi tiêu, thẻ ghi nợ phù hợp hơn. Nếu có thu nhập đều và trả hết dư nợ mỗi tháng, thẻ tín dụng cho bạn thêm thời gian miễn lãi và hoàn tiền.
Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng khác nhau ở đâu?
| Tiêu chí | Thẻ ghi nợ | Thẻ tín dụng |
|---|---|---|
| Nguồn tiền | Tiền trong tài khoản thanh toán | Hạn mức tín dụng ngân hàng cấp |
| Lãi | Không có lãi khi tiêu tiền của mình | Có lãi nếu không trả hết dư nợ đúng hạn |
| Phí hằng năm | Thấp, ví dụ 60.000 đồng/năm với thẻ nội địa MB Active Plus | Cao hơn, từ 385.000 đến 999.000 đồng/năm ở các thẻ trong bảng phí thẻ tín dụng |
| Rút tiền mặt | Vài nghìn đồng mỗi lần | Từ 3,5% số tiền rút, kèm lãi tính ngay |
| Điều kiện mở | Có tài khoản thanh toán và giấy tờ tùy thân | Ngân hàng xét khả năng trả nợ và lịch sử tín dụng |
| Lịch sử tín dụng | Thường không ảnh hưởng | Có ảnh hưởng |
| Chuyển khoản | Chuyển từ tài khoản như bình thường | Không được chuyển vào tài khoản, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước hay ví điện tử |
Thông tư 18/2024/TT-NHNN định nghĩa thẻ ghi nợ là thẻ giao dịch trong phạm vi số tiền và hạn mức thấu chi (nếu có) trên tài khoản thanh toán. Thẻ tín dụng là thẻ giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp.
Ví dụ: cùng rút 3 triệu đồng tiền mặt
Rút tiền mặt là chỗ hai loại thẻ chênh nhau rõ nhất.
- Thẻ ghi nợ: với thẻ nội địa của MB, phí rút ở ATM ngoại mạng là 3.000 đồng mỗi giao dịch. Rút không cần thẻ qua App MBBank được miễn phí.
- Thẻ tín dụng: phí khoảng 105.000 đồng với VIB One Card hạng Gold (3,5%) và 132.000 đồng với TPBank EVO (4,4%). Khoản rút thường không được miễn lãi, nên lãi tính ngay từ ngày rút.
Vì vậy, thẻ tín dụng hợp để thanh toán, không hợp để rút tiền. Nên giữ thẻ ghi nợ cho nhu cầu tiền mặt.
Khi nào nên chọn thẻ ghi nợ?
- Bạn là học sinh, sinh viên hoặc chưa có thu nhập ổn định.
- Bạn muốn chỉ tiêu số tiền đang có, không lo phát sinh nợ.
- Bạn cần một chiếc thẻ để rút tiền và thanh toán hằng ngày.
Thẻ ghi nợ đi cùng tài khoản thanh toán, nên bước đầu tiên là mở tài khoản. MB công bố mở tài khoản online trên App MBBank không mất phí, thẻ ghi nợ nội địa Active Plus phát hành online cũng miễn phí. Nếu muốn so sánh thêm, hãy xem hướng dẫn mở tài khoản ngân hàng online.
Chưa có tài khoản ngân hàng?
Mở tài khoản MB Bank online ngay trên điện thoại, chỉ cần căn cước hoặc CCCD gắn chip.
Khi nào nên chọn thẻ tín dụng?
- Bạn có thu nhập đều và trả được toàn bộ dư nợ sao kê mỗi kỳ.
- Bạn muốn được miễn lãi đến 45–55 ngày cho các khoản mua sắm.
- Bạn muốn hoàn tiền hoặc trả góp 0% lãi suất.
Nếu thường chỉ trả mức tối thiểu, thẻ tín dụng sẽ rất tốn kém. Lãi suất của thẻ Cake 2in1 gói Standard là 48%/năm, của HSBC LiveFree là 39,4%/năm. Trước khi mở thẻ, hãy đọc cách dùng thẻ tín dụng không mất lãi và điều kiện mở thẻ tín dụng online.
Đang tìm thẻ tín dụng?
So sánh hoàn tiền, phí và điều kiện mở của 6 dòng thẻ.
3 nhầm lẫn thường gặp
- Thẻ Visa là thẻ tín dụng. Visa, Mastercard và JCB là tổ chức thẻ quốc tế. Thẻ ghi nợ cũng có Visa Debit, MasterCard Debit, JCB Debit. Hãy xem chữ Debit hoặc Credit trên thẻ, hoặc kiểm tra trong app ngân hàng.
- Thẻ ghi nợ không bao giờ phát sinh nợ. Nếu thẻ được cấp hạn mức thấu chi, phần thấu chi là khoản cấp tín dụng và bạn phải trả lại.
- Thẻ 2in1 là một loại thẻ riêng. Các thẻ như Cake 2in1 hay MB Hi Collection gộp nhiều nguồn tiền trong một thẻ. Hãy kiểm tra giao dịch đang trừ vào tài khoản hay hạn mức tín dụng, vì phí và lãi khác nhau.
Có nên dùng cả hai loại thẻ?
Có, nếu bạn quản lý được chi tiêu. Cách phổ biến là dùng thẻ ghi nợ cho chi tiêu hằng ngày và rút tiền, còn thẻ tín dụng cho những khoản đã có kế hoạch trả. Khi đó, nên cài thanh toán dư nợ tự động từ tài khoản để không quên ngày đến hạn.
Câu hỏi thường gặp
Sinh viên nên dùng thẻ nào?
Thẻ ghi nợ thường phù hợp hơn vì không phát sinh nợ. Thông tư 18 cho phép người từ đủ 15 tuổi sử dụng thẻ tín dụng nếu không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự, nhưng ngân hàng còn xét khả năng trả nợ. Ví dụ, Cake nhận khách từ 18 đến 60 tuổi, VIB One Card từ đủ 20 đến 70 tuổi.
Bao nhiêu tuổi được làm thẻ ghi nợ?
Người từ đủ 15 tuổi có thể là chủ thẻ chính nếu không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự. Trẻ từ đủ 6 đến dưới 15 tuổi chỉ có thể dùng thẻ phụ ghi nợ hoặc trả trước, kèm sự đồng ý bằng văn bản của người đại diện theo pháp luật.
Thẻ tín dụng có chuyển khoản được không?
Không. Thẻ tín dụng không được dùng để chuyển khoản vào tài khoản thanh toán, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước và ví điện tử.
Thẻ ghi nợ có ảnh hưởng lịch sử tín dụng không?
Thường là không, vì bạn đang tiêu tiền của mình. Thẻ tín dụng thì có, nên trả chậm có thể ảnh hưởng đến các lần vay sau. Nếu thẻ ghi nợ có thấu chi, hãy xem khoản thấu chi như một khoản vay và trả đúng hạn.
Thẻ tín dụng rút được bao nhiêu tiền mặt?
Tổng hạn mức rút tiền mặt tối đa 100 triệu đồng một tháng, ngoài ra còn theo hạn mức riêng của từng thẻ. Ví dụ, VIB One Card cho rút tối đa 50% hạn mức tại mọi thời điểm.
Thông tin cập nhật tháng 11/2026 và chỉ mang tính tham khảo. Phí và điều kiện do từng ngân hàng quy định, biểu phí MB trong bài là số liệu tháng 6/2026, hãy kiểm tra lại trước khi đăng ký. Một số liên kết trên Mothe.vn là liên kết tiếp thị, chúng tôi có thể nhận hoa hồng khi bạn đăng ký qua đó.
Nguồn tham khảo
- Thông tư 18/2024/TT-NHNN
- Thông tư 45/2025/TT-NHNN
- MB: Biểu phí dịch vụ các ngân hàng 2026
- VPBank: Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng khác nhau như thế nào
- Cake: Biểu phí thẻ Cake 2in1 gói Standard
- VIB: Biểu phí và điều kiện thẻ VIB One Card
- TPBank: Biểu phí và lãi suất thẻ tín dụng quốc tế
- HSBC: Thẻ tín dụng LiveFree
