support@mothe.vn 093. 629. 58 59

Hiểu biết về vay tín dụng tại các ngân hàng hiện nay

14/07/2018

Hiểu và biết về vay tín dụng giúp khách hàng tân dụng khoản vay một cách hiệu quả, không phải chịu áp lực trả nợ quá cao.

Vay tín dụng là một cụm từ rất quen thuộc đối với nhiều người. Vay tín dụng giúp khách hàng có được nguồn vốn nhanh chóng để sử dụng cho các nhu cầu chi tiêu, mua sắm của bản thân và gia đình. Tuy nhiên, vay tín dụng thực chất là gì, đặc điểm của vay tín dụng ra sao thì chắc hản không phải ai cũng biết.

 

Trong bài viết này, Mothe.vn sẽ hướng dẫn khách hàng vay tín dụng cũng như là gải đáp những thắc mắc liên quan đến vay tín dụng.

 

Thông tin về vay tín dụng

Vay vốn tín dụng ngân hàng - ảnh minh họa

 

1. Tìm hiểu về vay tín chấp và vay thế chấp

 

Trước tiên, vay thế chấp là hình thức vay vốn có bảo đảm bằng tài sản. Có nghĩa là người đi vay sẽ thấ chấp những tài sản có giá của mình để được vay vốn ngân hàng. Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ, tài sản đảm bảo sẽ thuộc quyền sở hữu của ngân hàng theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

 

Thông thường các khoản vay thế chấp này sẽ chỉ được vay tối đa 60-70% giá trị tài sản thế chấp và có mức lãi thấp hơn so với các hình thức cho vay khác, bởi vì giá trị của chính tài sản thế chấp đã phần nào giảm bớt rủi ro đối với ngân hàng. Thường thì các khoản cho vay có thế chấp là các khoản nợ dài hạn như: vay mua nhà, hoặc mua xe hơi. Việc thanh toán định kỳ của các khoản nợ này cũng tương tự như việc bạn mua trả góp một món đồ, được tính toán dựa trên công thức giá trị tiền tệ theo thời gian.

 

Vay tín chấp là hình thức đi vay vốn mà  người đi vay có thể nhận được khoản tiền vay mong muốn mà không phải thế chấp tài sản hay bất cứ điều kiện bảo lãnh nào. Hình thức vay này bao hàm rủi ro cao cho ngân hàng, do đó, thông thường bạn chỉ có thể vay được một khoản tiền tối đa 200-300 triệu đồng. Thêm nữa, rủi ro càng cao thì lãi suất bạn phải trả để có khoản vay đó cũng cao hơn so với vay thế chấp. Người vay tín chấp cơ bản phải đảm bảo đủ các yếu tố nhân thân tốt và nguồn thu nhập ổn định có xác nhận của ngân hàng hoặc đơn vị trả lương.

 

>>> Xem thêm: Từ A đến Z thông tin về cho vay tín chấp

 

2. Lưu ý về lãi suất vay tín dụng

 

Lãi suất luôn là điều được khách hàng quan tâm đầu tiên khi vay vốn tín dụng tại ngân hàng. Các ngân hàng hiện nay áp dụng tính lãi suất theo 2 phương pháp là dư nợ gốc và dư nợ giảm dần. Khách hàng cần nắm rõ cách tính của ngân hàng để tính chính xác phương án trả nợ. Khách hàng nên chọn lãi suất theo dư nợ giảm dần vì sẽ thuận tiện cho việc nhớ số tiền cố định hàng tháng bạn phải trả lại cho ngân hàng.

 

Đối với các sản phẩm vay tín chấp, khoảng thời gian vay vốn ngắn, các ngân hàng có thể sẽ áp dụng một mức lãi suất cố định trong suốt thời hạn vay. Tuy nhiên, đói với các khoản vay trung hạn hoặc dài hạn như vay thế chấp, ngân hàng sẽ áp dụng cả mức lãi suất cố định và cả mức lãi suất thả nổi.

 

Lãi suất vay tín dụng

Lãi suất vay tín dụng ngân hàng - ảnh minh họa

 

Trong một khoảng thời gian đầu tiên của khoản vay, có thể là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,.. ngân hàng sẽ ưu đãi cho khách hàng một mức lãi suất cố định khá là thấp. Thời gian cố định lãi suất càng ngắn thì lãi suất càng thấp và ngược lại. Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ được tính theo lãi suất thả nổi trên thị trường. Thông thường lãi suất sẽ tăng. Khách hàng nên lựa chọn gói lãi suất cố định theo điều kiện của mình cho phù hợp để tránh áp lực trả nợ quá lớn sau khi áp dụng lãi suất thả nổi trên thị trường.

 

>>> Xem thêm: Hướng dẫn vay tiền qua thẻ Vietcombank đơn giản nhất

 

3. Thời gian vay cũng là một yếu tố cần lưu ý khi vay tín dụng.

 

Các khoản vay tín chấp sẽ có thời gian vay từ 3 - 60 tháng. Vay tín chấp thì sẽ được vay dài hơn do đặc thù các khoản vay có giá trị lớn, tối đa có thể lên đến 25 năm. Khách hàng có thể lựa chọn thời gian vay phù hợp khi lựa chọn gói vay vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, đôi khi ngân hàng hoặc các công ty tài chính sẽ là nhười quyết định thời gian vay thích hợp nhất đối với khách hàng sau khi xem xét khả năng trả nợ của bạn.

 

Đã là người đi vay ai cũng muốn nhanh trả nợ. Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất của việc vay trong thời gian ngắn là khả năng chi trả cho khoản nợ, áp lực thanh toán đè nặng. Trong trường hợp khách hàng chậm trả, tùy theo số ngày chậm trả sẽ bị xếp vào các loại nợ cần chú ý, nợ xấu dẫn đến xếp hạng tín dụng khách hàng và ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong những lần tiếp theo.

 

Khách hàng vay vốn tại ngân hàng

Khách hàng vay vốn tại ngân hàng

 

Còn nếu khách hàng lựa chọn vay vốn trong một khoảng thời gian quá dài, sẽ khắc phục được việc số tiền phải trả hàng tháng quá lớn. Việc lựa chọn thời gian vay dài sẽ có ưu điểm là giảm số tiền trả hàng tháng, giảm áp lực trả nợ, giúp bạn có vốn để đầu tư cũng như chi tiêu sinh hoạt hợp lý. Tuy nhiên, điều này cũng làm nảy sinh tâm lý mệt mỏi khi nghĩ đến khoản trả trong 20-25 năm, đi kèm các các rủi ro phát sinh trong thời gian dài.

 

Vì vậy, khách hàng cần phải cân nhắc thật kĩ trước khi lựa chọn. Nếu cần thiết, có thể nhờ cậy đến các chuyên gia tư vấn vay tín dụng để có được lời khuyên cũng như là những kinh nghiệm bổ ích.

 

>>> Xem thêm: Nên thanh toán dư nợ tối thiểu thẻ tín dụng khi nào?

 

4. Các loại phí phát sinh trong quá trình vay tín dụng của khách hàng

 

Trong quá trình vay vốn, khoản vay tín dụng của khách hàng có thẻ phát sinh rất nhiều các loại phí đi kèm như: Phí bảo hiểm khoản vay, phí phạt thanh toán trước hạn, phí phạt trả chậm,... Nếu không để ý, khách hàng sẽ phải mất một khoản tiền khá lớn cho các loại phí này.

 

Các loại phí phát sing khi gửi tín dụng

Các loại phí phát sing khi gửi tín dụng

 

- Phí bảo hiểm khoản vay

 

Phí bảo hiểm khoản vay là loại phí gần như là bắt buộc đối với tất cả các khoản vay tín chấp. Bởi vì, khi vay tín chấp, ngân hàng xét duyệt chủ yếu dựa trên uy tín cá nhân của người đi vay. Đối với vay thế chấp thì đây là loại phí không bắt buộc đối với tất cả các ngân hàng, khách hàng có thể lựa chọn có hoặc không mua bảo hiểm khoản vay. Tuy nhiên, bảo hiểm khoản vay có lợi ích rất to lớn. Trong quá trình vay, nếu có bất kỳ rủi ro nào xảy ra như tai nạn, bệnh tật… khiến bạn mất khả năng trả nợ, lúc này công ty bảo hiểm sẽ là người đứng ra thanh toán khoản nợ còn lại của bạn.

 

- Phí phạt thanh toán trước hạn

 

Khi thanh toán trước hạn, nghĩa là bạn đang trả trước tiền nợ. Điều này sẽ dẫn đến việc tất toán khoản vay sớm hơn so với thời hạn cam kết trong hợp đồng tín dụng. Nếu thanh toán trước hạn, thông thường bạn phải đóng một khoản phí – phí phạt trả nợ trước hạn – chiếm khoảng 3 – 5% trên toàn bộ dư nợ còn lại tùy ngân hàng hoặc tổ chức cho vay.

 

Một trong những cách thức mà đa số người vay thông minh lựa chọn khi vay ngân hàng là vay thời gian dài và cố gắng trả nợ trước hạn. Chính vì thế, phí phạt trả nợ trước hạn là yếu tố người vay mua nhà vô cùng quan tâm. Nắm bắt được tâm lý này, nhiều ngân hàng đã coi khoản phí trả nợ trước hạn là  một trong những vũ khí cạnh tranh trong các gói sản phẩm của mình.

 

- Phí phạt trả chậm

 

Đây là loại phí phạt được áp dụng khi khách hàng thanh toán chậm hơn so với lịch trả nợ. Thông thường, lịch trả nợ định kì sẽ được nêu rõ trong hợp đồng ký kết. Một số ngân hàng hoặc công ty tài chính có thể cơ cấu lại thời hạn trả nợ dựa trên khả năng trả nợ của bạn. Tuy nhiên, càng trả chậm, phí lãi phạt càng cao. Bạn cần trao đổi kỹ với nhân viên tư vấn về phí phạt trước khi kí hợp đồng vay tín dụng.

 

Trên đây là bài viết về Vay tín dụng ngân hàng. Hi vọng sẽ giúp ích bạn đọc tìm được phương án vay vốn an toàn và hiệu quả cho bản thân và gia đình.

 

Khách hàng có nhu cầu hỗ trợ tư vấn vay tín chấp , vui lòng liên hệ với Mothe.vn qua hotline0243 78 22 888 để được tư vấn hỗ trợ cụ thể nhất.

Bài viết liên quan