support@mothe.vn 093. 629. 58 59

Cách tính lãi thẻ tín dụng khi chậm trả và khi rút tiền mặt

29/10/2019

Hiểu được cách tính lãi thẻ tín dụng sẽ giúp bạn biết được chính xác các khoản phí và lãi phải trả khi sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu.

 

1. Lãi suất thẻ tín dụng là gì?

 

Thẻ tín dụng

 

Lãi suất thẻ tín dụng là tỷ lệ mà theo đó tiền lãi được chủ thẻ tín dụng trả cho ngân hàng cho số tiền đã chi tiêu từ hạn mức thẻ nhưng chưa trả lại đúng hạn.

 

Hàng tháng ngân hàng sẽ gửi bảng sao kê liệt kê chi tiết các giao dịch chi tiêu trong tháng và số tiền đã thanh toán nếu có. Căn cứ vào bảng sao kê và số dư nợ cuối kỳ được ngân hàng gửi khách hàng sẽ có trách nhiệm phải thanh toán đầy đủ trong thời hạn quy định. 

 

Thông thường sau thời điểm gửi sao kê thì bạn sẽ có thêm khoảng 15 - 20 ngày nữa trước khi đến hạn thanh toán dư nợ thẻ.

 

Bạn có thể không cần phải thanh toán toàn bộ dư nợ cuối kỳ mà chỉ cần thanh toán số dư tối thiểu. Tuy nhiên khi thanh toán số dư tối thiểu thì số dư còn lại chưa thanh toán sẽ bị tính lãi nhưng không bị tính thêm lãi phạt.

 

Top 3 thẻ tín dụng miễn phí thường niên trọn đời hot nhất

 

2. Các trường hợp bị tính lãi thẻ tín dụng

 

Như đã nói ở trên nếu bạn là chủ thẻ tín dụng và sử dụng thẻ để chi tiêu thì bạn sẽ có khoảng thời gian tối đa từ 45 - 50 ngày được miễn lãi.

 

Tuy nhiên lãi suất tín dụng sẽ được áp dụng đối với số tiền chi tiêu trong các trường hợp sau:

 

- Không thanh toán toàn bộ số dư nợ cuối kỳ của thẻ vào hoặc trước ngày đến hạn

 

Nếu chủ thẻ không thanh toán toàn bộ số dư nợ cuối kỳ đúng hạn thì tiền lãi sẽ được tính tự động mà không cần báo trước cho chủ thẻ. Ngoài lãi suất trường hợp này bạn sẽ bị tính thêm lãi phạt do chậm thanh toán. 

 

Bạn cần lưu ý rằng nếu như bị phạt chậm trả thẻ tín dụng ở tháng trước thì tháng sau bạn sẽ không được hưởng 45 ngày miễn lãi nữa. Tất cả các giao dịch của tháng sau sẽ bị tính lãi theo quy định cho đến khi bạn trả hết dư nợ thì thời gian ưu đãi lãi suất sẽ trở lại như bình thường.

 

- Chỉ thanh toán một phần số dư nợ cuối kỳ (bằng hoặc lớn hơn số tiền thanh toán tối thiểu)

 

Khi thanh toán số tiền tối thiểu theo quy định của ngân hàng thì bạn vẫn sẽ bị tính lãi trên số tiền chưa thanh toán. Tuy nhiên trường hợp này bạn sẽ không bị tính lãi phạt.  

 

- Rút tiền mặt từ thẻ để chi tiêu

 

Ngay khi rút tiền mặt/ứng tiền mặt từ thẻ để chi tiêu bạn sẽ bị thu một khoản phí rút tiền mặt từ 3% - 4% tùy ngân hàng. Bên cạnh đó số tiền mặt đã rút ra sẽ được tính lãi ngay từ thời điểm đó.

 

3. Công thức tính lãi thẻ tín dụng

 

Bảng minh họa cách tính thời gian miễn lãi thẻ tín dụng

 

Số tiền lãi ngày = (Dư nợ cuối ngày tính lãi x lãi suất)/365

 

Tổng tiền lãi = số tiền lãi ngày được cộng dồn hàng ngày, tính từ ngày thực hiện giao dịch cho đến khi số dư nợ cuối ngày được thanh toán đầy đủ.

 

Trong đó: 

  • Dư nợ cuối ngày: bao gồm tất cả ác giao dịch thẻ nằm trong dư nợ cuối kỳ (không bao gồm những khoản tiền mặt ứng trước), các giao dịch mới ghi nhận vào tài khoản thẻ từ ngày lập bảng cuối cùng, tính từ ngày thực hiện giao dịch và bất kỳ khoản tiền khác nằm trong số dư nợ cuối kỳ kể từ ngày lập bảng cuối cho đến khi dư nợ cuối kỳ được thanh toán đầy đủ.
     
  • Lãi suất tính lãi: là lãi suất năm trong biểu phí thẻ tín dụng

 

4. Ví dụ về các trường hợp tính lãi suất thẻ tín dụng

 

Cách tính lãi khi chậm trả:

 

Ví dụ bạn được cấp thẻ tín dụng ACB với hạn mức là 70 triệu đồng. Ngày lập sao kê là ngày 30 và ngày đến hạn thanh toán là ngày 15 hàng tháng. Số tiền thanh toán tối thiểu là 5%. Lãi suất thẻ tín dụng là 29%/năm.

 

Theo thông tin trên thì tất cả các giao dịch phát sinh từ ngày mùng 1 đến ngày 30 của tháng sẽ được lập trong sao kê hàng tháng.

 

Ngày 1/10: bạn dùng thẻ để mua 1 chiếc đồng hồ trị giá 2 triệu đồng. Số dư cuối ngày (DNCN1) của bạn là 2 triệu đồng

Ngày 5/10: bạn thanh toán tại siêu thị 5 triệu đồng. Dư nợ cuối ngày (DNCN2) sẽ là 2+5 = 7 triệu đồng

Ngày 30/10: Bạn nhận được sao kê với số dư nợ cuối kỳ là 4 triệu đồng.

Nếu tới ngày 15/11 mà bạn không thanh toán dư nợ thẻ thì sẽ bắt đầu bị tính lãi nợ sau:

DNCN1 từ ngày 1/10 - 4/10, số lãi = (2.000.000*29%*3)/365=4.767 VNĐ

DNCN2 từ 5/10 - 30/10, số lãi = (4.000.000*29%*26)/365=82.630 VNĐ

DNCN2 từ 1/11 - 15/11, số lãi = (4.000.000*29%*15)/365= 47.671 VNĐ

 

Như vậy tổng số tiền mà bạn phải thanh toán vào ngày 16/11 là 4.000.000 + 47.671 + 82.630 + 4.767 = 4.139.835 VNĐ

 

Nếu như vào ngày 16/11 bạn không thanh toán số tiền trên, thì lãi suất sẽ tiếp tục được tính cho đến khi bạn thanh toán hết.

 

Cách tính lãi khi khi rút tiền từ thẻ tín dụng

 

Khác với việc rút tiền từ thẻ ghi nợ hay thẻ trả trước, đối với thẻ tín dụng, ngay khi bạn rút tiền sẽ bị tính phí và lãi suất ngay lập tức. Số tiền phí và lãi suất sẽ thể hiện trong sao kê của bạn.

 

Tương tự như ví dụ trên, phí rút tiền mặt từ thẻ tín dụng là 4%, các phát sinh giao dịch từ thẻ như sau: 

 

Ngày 5/10 bạn rút số tiền 20 triệu đồng

Ngày 30/10 sao kê giao dịch cuối kỳ của bạn sẽ là 20 triệu đồng

Tới ngày 15/11 khoản thanh toán của bạn sẽ được tính như sau:

  • Phí rút tiền mặt là: 4%*20.000.000 = 800.000 VNĐ
  • Lãi suất số tiền đã rút từ ngày 5/10 - 15/11: lãi = (20.000.000 * 41 * 29%)/365 = 651.506 VNĐ

=> Tổng số tiền thanh toán = 20.000.000 + 651.506 + 800.000 = 21.451.506 VNĐ

 

5. Lãi suất thẻ tín dụng của một số ngân hàng

 

Tùy theo chính sách và tùy loại thẻ mà các ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất thẻ tín dụng riêng. Thường thì thẻ càng nhiều ưu đãi thì phần lãi suất sẽ càng cao. 

 

 

Lãi suất thẻ tín dụng Mức lãi suất/tháng (%)
FE Credit 3,08 - 4,08
HSBC 3,00 - 3,49
VIB 2,08 - 2,58
Citibank 2,4 - 2,75
Techcombank 1,9 - 2,33
ACB 2,00 - 2,42
Sacombank 1,6 - 2,5
Shinhan Bank 1,75
Standard Chartered 2,2 - 2,4
Eximbank 1,9 - 2,0
OCB 1,42
Nam Á Bank 1,5 - 2,5
LienVietPostBank 2,00
BIDV 1,25 - 1,5
VietinBank 1,5

 

6. Lưu ý để tránh bị tính lãi suất thẻ tín dụng

 

Thanh toán dư nợ thẻ đúng hạn:

 

Thanh toán tất cả các khoản dư nợ đúng hạn thì gần như bạn sẽ không phải chịu bất kỳ khoản lãi hay phí nào khi sử dụng thẻ tín dụng. Đây cũng là cách duy nhất để tận dụng những ưu đãi miễn phí từ thẻ. Bạn vẫn có thể sử dụng thời gian miễn lãi tối đa của ngân hàng. Nhưng khi ngày đến hạn nhớ thanh toán đầy đủ cho ngân hàng.

 

Không dùng thẻ tín dụng khi chưa thanh toán dư nợ tháng trước

 

Ngân hàng có quy định rõ ràng về việc tính lãi suất các khoản thanh toán quá hạn. Nếu như dư nợ tháng này chưa thanh toán hết và đang bị tính lãi thì tất cả các khoản chi tiêu của kỳ tiếp theo cũng sẽ bị tính lãi. Vì vậy nếu đang có nợ chậm trả của thẻ thì không nên dùng thẻ tín dụng tiếp. Quy định miễn lãi sẽ được khôi phục khi bạn thanh toán các khoản dư nợ trước đó.

 

Thanh toán dư nợ thẻ sớm nhất có thể

 

Lãi suất được tính theo ngày. Vì vậy chậm thanh toán ngày nào bạn sẽ bị tính lãi ngày đó, Nếu có chậm trả thì hãy thanh toán sớm nhất có thể để giảm khoản lãi phải trả. 

 

Không chi tiêu vượt quá khả năng

 

Thông thường hạn mức thẻ tín dụng thường được cấp gấp 2 - 3 lần thu nhập hàng tháng của một khách hàng. Tuy nhiên bạn không nên chi tiêu hết hạn mức này trong tháng, mà cần cân đối khả năng hoàn trả để chi tiêu sao cho phù hợp. Tránh trường hợp chi nhiều hơn thu khiến cho không còn khả năng hoàn trả đúng hạn dư nợ thẻ.

 

 

Bài viết liên quan